Перевыпуск «пластика» может стать платным
Банки пригрозили регулятору введением платного перевыпуска карт в случае сохранения ограничений на эквайринг.
Ассоциация банков России (АБР) направила письмо в правительство с просьбой не ограничивать комиссии за взимание платежей по безналичным расчетам (эквайринг) в качестве антикризисной меры, сообщили «Известия» со ссылкой на текст документа. Если же власти пойдут на такие меры, кредитные организации могут начать вводить дополнительную плату за выпуск и обслуживание пластиковых карт, а также иные комиссии за банковские сервисы, сообщили «Известия».
По оценке ассоциации, в случае введения ограничений банковский сектор может потерять порядка 10–15 млрд руб., что в итоге скажется на держателях пластиковых карт. банкам-эмитентам придется взимать деньги с потребителей за выпуск и обслуживание пластиковых карт, мобильных приложений, а также это приведет к сокращению программ лояльности. Это, в свою очередь, приведет к уменьшению стимулов для использования безналичных способов оплаты.
Впрочем, в ряде банков уже открестились от инициативы АРБ. Например, ТАСС в Промсвязьбанке сообщили, что компания не планирует вводить дополнительные комиссии за обслуживание банковских карт, а также устанавливать плату за использование платежных приложений и услуг кол-центра. Такое же заявление сделали и в пресс-службе «Тинькофф банка».
Вообще, поясняет член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая, на рынке уже достаточно давно существует практика брать комиссию за выпуск банковских карт, и даже сегодня есть достаточно известные банки, которые ее применяют. Кроме этого, многие игроки сегодня выбрали еще один способ сохранить свои доходы: к примеру, снизили или отменили кэшбэк на операции, совершенные с интернет-магазинах.
«Мы пошли по другому пути, так как нацелены на долгосрочное сотрудничество с нашими клиентами. В ходе регулярно получаемой обратной связи мы выяснили, что наиболее удобный формат пользования карточными продуктами у нашей целевой аудитории (клиентов-автомобилистов) предполагает условно-бесплатное обслуживание с ежемесячным расчетом. Именно в этом направлении мы будем корректировать линейку. Поэтому вводить комиссию за выпуск карты и отменять кэшбэк мы не планируем», – заявила Марина Дембицкая.
Кстати, заявленные АРБ потери банковского сектора определенно преувеличены, полагает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. Они могут достигнуть 5 млрд рублей, но маловероятно, что этот показатель будет выше. У банков достаточно и ликвидности, и источников доходов для покрытия этих убытков, взять хотя бы субсидируемые ипотечные кредиты или «пирамиду» со сделками РЕПО, уверен эксперт. Нужно понимать, что даже те отрасли, которые понесли минимальные потери за последние несколько месяцев, все равно нуждаются в поддержке, а банковский сектор и должен выступить своеобразным плечом для ритейлеров, так что жаловаться при таких возможностях несколько неэтично.
Что касается вопроса о переформатировании бесплатных услуг в платные, а также отказа от программ лояльности, то вероятность, что это действительно произойдет, также крайне мала, добавляет эксперт. В результате выиграют те банки, которые оставят условия обслуживания теми же, что были до пандемии. К тому же не нужно забывать, что перевыпуск карт в большинстве банков платный, а стоимость составляет от 300 до 5000 рублей в зависимости от статуса карты.
Единственное, что действительно может иметь место, – платный выпуск дебетовых карт либо же дополнительных к уже имеющейся дебетовой, говорит Алексей Кричевский. Брать же деньги за выпуск кредитной карты банки не будут – это оттолкнет заемщиков и переведет их внимание на менее доходные для банка потребительские кредиты, так как в топ-50 банков процент по потребкредиту не превышает 15%, а по кредитным картам может доходить до 30% годовых.
И все же, возражает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, оценка АРБ близка к истине или даже занижена. В 2019 году у онлайн-ретейлеров было оформлено 425 млн заказов со средним чеком 3800 рублей. А выручка составила 1,6 трлн рублей. Если даже взять среднюю комиссию за эквайринг 2%, то банкам удалось заработать порядка 36 миллиардов рублей. Соответственно, если банки будут вынуждены держать комиссию на уровне 1%, доход банка от комиссии упадет в два раз, что составит порядка 18 млрд рублей. Разница в 3 трлн может появляться в зависимости от того, какие данные по объемам и какая средняя комиссия за эквайринг были взяты.
В России действует модель, что за карту платит банк. Кредитная организация отчасти делает это за счет доходов от эквайрига, поэтому вполне возможно, что при сохранении низкой комиссии за эквайринг банки постараются переложить расходы на граждан. Например, в ЕС обслуживание карты обходится гражданину в 6 тыс. рублей в год. Для России эта сумма неподъемна. В банках это понимают, поэтому так поднимать цены вряд ли будут. В противном случае граждане начнут закрывать карты массово. Это не выгодно ни банкам, ни правительству. Поэтому ввод комиссии за обслуживание и выпуск карты будет крайним сценарием.
Тем не менее, полагает Иван Капустянский, если ЦБ РФ все-таки после 30 сентября продолжит регулировать комиссии по эквайрингу, то банки будут вынуждены начать экономить. Прежде всего кредитные организации будут урезать программы лояльности в виде кэшбэков, а также могут упразднить отдельные сервисы или сделать их дороже.
С другой стороны, более крупные банки, могут сохранить все привилегии по картам без изменения даже в случае дальнейшего регулирования со стороны ЦБ РФ. Таким образом, продление ограничений может сыграть им на руку, потому что в конечном итоге они усилят свое конкурентное преимущество.
Сохранение низких комиссий по эквайрингу станет очередным небольшим шагом к укрупнению более сильных игроков, а также к сокращению количества более слабых, мелких банков, уверен аналитик. То есть тенденция по сокращению количества банков будет усилена. От этого в какой-то степени может выиграть ЦБ РФ, так как рынке останется меньше банков, за которыми необходимо будет присматривать, также крупные банки, к которым усилится переток клиентов
Загрузка ...
