Нечестная ипотека
Россияне все чаще финансируют первоначальный взнос по ипотечным кредитам потребительскими займами.
Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс», количество потребительских кредитов, использованных для полного или частичного формирования первоначального взноса по ипотеке, с начала 2017 года выросло в более чем в два раза. Как говорится в сообщении агентства ТАСС, которое ссылается на текст документа, по состоянию на конец второго квартала 2018 года число таких кредитов превысило 4 тыс.
Только в первом квартале 2017 года потребители могли направить на первоначальный взнос по ипотеке 1,8 тыс. кредитов, далее этот показатель ежеквартально увеличивался и достиг 4,4 тыс. штук во втором квартале 2018 года. Для расчета показателя были выбраны все потребительские кредиты (без учета автокредита, кредитной карты и PSO кредита) с суммой более 100 тыс. рублей. В течение трех месяцев после даты получения потребительского кредита тот же клиент получил ипотечный кредит.
Такая ситуация, уверены в бюро кредитных историй «Эквифакс», несет в себе дополнительные риски для банков - кредиторов как по потребительскому, так и по ипотечному кредитам. «Процент первоначального взноса по ипотечному кредиту во всем мире является одним из главных риск-факторов при принятии решений о предоставлении ипотечных кредитов. Сам по себе факт наличия у потребителя первоначального взноса говорит о том, что у него был некий стабильный источник дохода, который позволил ему рассчитывать на покупку недвижимости в кредит. В период бума ипотечного кредитования отдельные игроки рынка предоставляли ипотеку вовсе без первоначального взноса, риски по которой были сопоставимы с рисками в потребительском кредитовании. Подобный подход к предоставлению ипотечных кредитов может оказывать негативное влияние как на отдельных кредиторов, так и на банковскую систему в целом», - объяснили эксперты.
Потребительский кредит берут те, объясняет директор по продажам ГК «Гранель» Рустам Арсланов, у кого недостаточно денег на первоначальный взнос, так как в среднем он составляет 15% от полной стоимости жилья. К примеру, у ГК «Гранель» таких покупателей около 15-20% в общем объеме ипотеки. Также часто потребительский кредит берется для обеспечения первоначального взноса по ипотеке на время продажи уже имеющихся активов. По мнению эксперта, в ближайшее время изменения ситуации вокруг возросшего числа потребительских кредитов ждать не стоит.
Что же касается рисков, то они, считает аналитик консультационного центра «Эшфорд» Роберт Алоян, уже оценены ЦБ, и их закладывают их оценку по формированию первоначального взноса с повышенным коэффициентом. Такой подход позволяет отклонить заявки, где схема получения ипотеки имеет неустойчивый характер. К примеру, потолок для обслуживания кредита семьи - уже взятый потребкредит, поэтому еще один долг станет причиной закабаления человека и возможных убытков для банков. Там, где схема используется на постоянной основе, за счет оборота и переноса проблемы на будущее, ЦБ изучает вопрос более глубоко.
В то же время, напоминает эксперт, ипотекой в основном занимаются два госбанка, поэтому основной упор должен быть сделан на повышение навыков сотрудников и их ответственности, а на ужесточение условий сделок уже во вторую очередь. Ведь из-за условий сделки и используются схемы, поэтому дальнейшее повышение стоимости
кредита послужит достаточной мерой для их прикрытия в большинстве случаев. Те же банки, которые также выдают ипотеку, но не относятся к государственным или с госучастием, не имеют достаточного размера таких сделок, чтобы иметь перекос в пользу рискованных кредитов, поэтому последствия по осуществленным рискам не будут иметь определяющего значения.
Так или иначе, уверен генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов, такой рост формирования первоначального взноса по ипотеке за счет основы его на потребкредите, является первым тревожным признаком того, что уровень доходов граждан для формирования финансовой платформы на дорогостоящие покупки начинает переходить в критическую плоскость.
Попытки сформировать первоначальный взнос за счет менее выгодного по процентной ставке потребкредита влечет более высокие риски по дальнейшей платежеспособности заемщика, поскольку настанет момент, когда ему необходимо будет отдавать большую часть дохода на погашение процентов сразу по двум обязательствам. Банки это, разумеется, понимают, отмечает аналитик. Но учитывая столь высокий рост выдачи потребкредитов с такими целями во втором квартале, выходит, что они сознательно идут на эти риски в погоне за ростом кредитного портфеля.
Интересно отметить, продолжает Александр Шустов, что еще одной причиной, спровоцировавшей эту тенденцию, является то, что период интенсивного бума строительства нового жилья и спроса на него прошел и банки в текущих условиях стали менее активно сотрудничать с застройщиками и выходить на рынок с предложениями о покупке квартиры совсем без первоначального взноса. Соответственно спрос на такую возможность у граждан сохранился, и они стали искать альтернативные способы, одним из которых является получение потребкредита под взнос на ипотеку.
Очевидно, говорит эксперт, что чем дальше будет распространяться такая схема получения ипотеки, тем больше будут риски у банков по дефолту со стороны ипотечных заемщиков. Это же будет влиять и на рост потребительского кредитования и на рост просрочки по таким кредитам. Учитывая, что в будущем 2019 году роста доходов населения, а также ощутимого экономического роста не предвидится, можно прогнозировать, что банки в большей степени станут более разборчиво подходить к определению выдачи таких кредитов.
Они также будут ужесточать формат первоначальной беседы с потенциальными заемщиками с целью выявления реальных целей на которые они берут кредиты. Повышение с 1 сентября коэффициентов риска по потребкредитам до 200% со стороны ЦБ в перспективе должно оказать положительное влияние и снизить процент рисков по невозврату со стороны заемщиков в будущем.
Загрузка ...
