Необеспеченные кредиты сделают менее доступными
На российском кредитном рынке вполне может надуться пузырь, причем не в секторе ипотеки, которая в последнее время растет, как на дрожжах, благодаря поддержке государства и снижению ставок банками, а в секторе необеспеченного кредитования.
Такую опасность признал министр экономического развития Максим Орешкин в интервью «Газете.ru», который заявил, что на сегодняшний день рост необеспеченного кредитования в России идет слишком высокими темпами.
«То, что мы видим сейчас по необеспеченным потребительским кредитам, если темпы роста последних трех месяцев сохранятся, годовой темп роста будет больше десяти процентов, примерно 11-12%. Я считаю, что такие темпы роста необеспеченного кредита слишком высоки. Они опережают рост зарплаты, это означает, что эта история неустойчива», - сказал Орешкин.
В связи с этим, подчеркнул министр, в отношении темпов роста необеспеченного кредитования необходимо принимать меры.
«И здесь, мне кажется, Центральный банк уже чуть-чуть упустил инициативу, и здесь нужно довольно срочно принимать меры, чтобы эту часть потребительского кредитования, которая в основном уходит на импортные товары и поддерживает потребительский спрос в краткосрочном периоде, съедает его в долгосрочном периоде и ничего не делает для долгосрочного экономического роста. Вот эту историю нужно поджимать, чтобы рост здесь не превышал рост номинальных зарплат в экономике, чтобы долговая нагрузка населения не увеличивалась», – сказал Максим Орешкин.
Если смотреть с точки зрения банков с контролирующим иностранным капиталом, то все, что происходит в российском секторе кредитования, не важно, потребительского или кредитования бизнеса, является надуванием и схлопыванием пузырей, считает генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов.
Так, иностранные банки в России гораздо ответственнее относятся к нормативам достаточности капитала, не кредитуют аффилированные компании, ведут себя консервативнее, чем российские банки, потому что у них за плечами многолетний опыт наблюдения за пузырями кредитования у себя на родине, в Европе или Азии.
По мнению аналитика, нам нужно перенимать их опыт, чтобы потребкредитование развивалось не по модели «пусто-взрыв-пусто-взрыв», со множеством банкротов, оставшихся на этом поле брани, а равномерно росло, попутно формируя культуру кредитования, повышая финансовую грамотность, и, конечно, уровень жизни населения.
«Я согласен с министром, что необеспеченное кредитование не может расти темпом 10% в год, при ВВП, растущем всего на 2% в год, и реальными зарплатами, показывающими отрицательный или околонулевой рост», – говорит он.
В качестве подтверждения этих слов — статистика Национального центра банкротств, которая свидетельствует, что возраст среднего банкрота на сегодняшний день составляет 22 года, то есть это очень молодой человек. Это стоит сравнить с 37-ю годами возраста среднего банкрота, которые были актуальны на момент принятия закона о банкротстве.
Банкротство стремительно молодеет, а законодательство устроено таким образом, что многие граждане предпочитают набрать кредитов и даже не собираются их возвращать, а, спрятав деньги, начинают процедуру банкротства, видя в этом простой способ заработать. Поражение в правах на 5 лет их не пугает: у них и так нет амбиций занимать высокие должности, их социальный уровень недостаточно высок для этого. Получается, что рост необеспеченного потребительского кредитования в данный момент основывается в том числе и на таких трендах.
По мнению Александра Шустова, пузырь в кредитовании продолжит надуваться по мере сохранения высокой цены на нефть или ее роста: эти два показателя находятся в плотной корреляции. Возможность жить в кредит важна с точки зрения снятия социальной напряженности, поэтому в ближайшее время какие-либо законы, ограничивающие условия необеспеченного кредитования, приниматься не будут, перед выборами это было бы политически самоубийственно.
Скорее всего, считает эксперт, меры могут быть приняты только после схлопывания очередного пузыря в кредитовании, до которого, судя по всему, осталось недолго: средний банкрот молодеет, а реальный уровень просрочки, скорее всего, раза в два выше декларируемого банками и составляет 20-30% от кредитного портфеля.
Чтобы понять, чем обусловлен нарастающий пузырь потребления и в чем заключаются возможные его последствия, необходимо рассмотреть ситуацию от общего к частному, отмечает, в свою очередь, Эльдияр Муратов, президент Singapore Castle Family Office. Данный тип кредита предоставляется гражданам для приобретения предметов потребления и практически всегда ничем не обеспечен, объясняет он. Выдается заем под верифицирующие документы клиента и справки для подтверждения дохода заемщика. Суммы такого кредитования достигают 2 млн рублей в одни руки. Процентные ставки всегда отличались своей беспощадностью и зачастую неподъемностью в более чем полугодовой перспективе для среднестатистического гражданина, составляя 16-25% годовых при полной стоимости кредита до 98% и плюсом всегда идет страховка, которая значительно увеличивает ПСК.
С 2014 года, напоминает эксперт, ключевая ставка ЦБ стала выгоднее практически в два раза и сегодня составляет 8,25%. По статистике потребительским кредитованием пользуются 76% граждан, чьи зарплаты зачастую не превышают 6-ти цифр в рублях. По уровню нестабильности, такой тип граждан находится в большей зоне риска, так как собственных накоплений мало, жить хочется лучше и потребление с каждым днем растет, при этом растет долговая нагрузка, так как желания побеждают возможности, а финансовая грамотность населения страны пока на начальной стадии развития.
Такая логика потребления ведет к увеличению пассивов и малейшее шатание в карьере, как результат нестабильной экономики, приводит к ликвидации активов, невыплатам по кредитам и, как следствие, к банкротству.
В результате на сегодняшний день потребительское кредитование такого типа – это постоянно растущая пирамида потребления, которая может рухнуть в момент самого пика жадности населения к дешевеющим деньгам и мечте о лучшей жизни. Статистика по заемщикам это доказывает: доля заемщиков с одним кредитом 51,7%, доля заемщиков с двумя кредитами 16,81%, доля заемщиков с тремя кредитами 14,29% и наконец с более чем четырьмя кредитами оставшиеся 17,2%. Средняя задолженность тех, кто имеет один кредит составляет 36% годового дохода, два кредита - 72%, три кредита - 103%, четыре и более -149%.
Пока рынок дает возможность перекредитоваться, проблемы в банковской системе будут в статусе «отложенный платеж», полагает Эльдияр Муратов. Зачем ломать голову о предыдущем кредите, если можно взять очередной и погасить процентную задолженность? Но, понимая простую логику, что все имеет границы, невозможно вечно наращивать необеспеченный кредитный портфель со скоростью до 35% годовых. Рано или поздно необходимо будет сделать остановку. Проблема имеет циклический характер и ранее мы видели идентичную картину в 2013 году. Все мы помним, что произошло далее.
Загрузка ...
