Необеспеченные кредиты резко подорожают
В зависимости от показателей долговой нагрузки (ПДН) и полной стоимости кредита (ПСК) российские банки будут выплачивать регулятору коэффициенты по необеспеченным кредитам. Коэффициенты риска по рублевым займам от 10 тысяч рублей, сообщает агентство «Прайм», буду устанавливаться в диапазоне 30-500 процентных пунктов.
В ЦБ отметили, что в последние месяцы ускорился рост долговой нагрузки населения по необеспеченным потребительским кредитам. По данным опроса банков, в первом квартале 2019 года доля выданных кредитов с ПДН выше 80% составила 9,7%. Теперь же минимальная надбавка на уровне 30 процентных пунктов будет применяться к кредитам с ПДН до 50% и ПСК на уровне 0-10%. Максимальная надбавка в 500 процентных пунктов будет применяться при любом показателе долговой нагрузки и ПСК выше 35%.
Также повышаются надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, для которых не нужно рассчитывать ПДН. Так, при интервале ПСК в 0-10% в настоящее время действует нулевая надбавка, однако уже с 1 октября кредиты с таким ПСК будут иметь надбавку в 60 процентных пунктов. Максимальная надбавка (при ПСК в 35%) сохраняется на уровне 500 процентных пунктов.
"Повышение надбавок будет дестимулировать предоставление необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с уже высоким ПДН, а также способствовать увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов", — считают в Банке России.
Вопрос роста закредитованности населения обсуждался уже давно, напоминает заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин. Пиковой точкой стал спор Максима Орешкина и Эльвиры Набиуллиной на полях ПМЭФ’19 о возможном влиянии этого веяния на российскую экономику в будущем. Повышение надбавок риска по необеспеченным кредитам с целью детимулирования выдачи таких кредитов банками – есть планомерная реакция на возможный вызов экономики.
Такая инициатива действительно сократит количество выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов, признает Андрей Люшин. Мера очень своевременная, считает он, так как только за первое полугодие 2019 года количество выданных кредитов увеличилось на 25% в годичном выражении.
Это часть последовательной политики Центробанка по зарегулированию сектора необеспеченного потребительского кредитования, признает директор экспертной группы Veta Дмитрий Жарский. В этом году с апреля требования к банкам, выдающим такие кредиты уже ужесточались – тогда повысились на 30 п.п надбавки к коэффициентам риска по таким кредитам с полной стоимостью от 10 до 30%. Доведение до 500 п.п это закономерная необходимость, чтобы снижать риски для устойчивости банковского сектора.
Это все необходимые меры чтобы создать дополнительные рычаги влияния на рост необеспеченного потребительского кредитования, которое растет самыми опережающими темпами, подтверждает эксперт. В ЦБ решили действовать радикально после того, как заметили, что отношение плановых платежей по розничным займам к денежным доходам в 2018 году увеличивалось на 0,8 п.п.. до 8,4%. А при таких темпах долговая нагрузка населения в текущем году рисковала бы превысить достигнутый максимум 5 лет назад – тогда в 2014 году он составил 9%, и ничего хорошего из этого не вышло. Учитывая внешние макроэкономические шоки в виде санкций и торговых войн чувствительность кредитных портфелей банков, если не вводить такие меры, окажется на критическом уровне.
Ослаблять рычаги влияния на сектор для ЦБ причин в ближайшие годы не будет, уверен Дмитрий Жарский. Так как реальные доходы населения не растут, а цены постоянно повышаются, помимо этого в целом дорожает сама жизнь а российским компаниям приходится выживать в жестких санкционных рамках. Поэтому россиянам нет возможности увеличивать свои доходы, а траты при этом будут расти.
Соответственно, добавляет аналитик, брать деньги на возврат кредитов точно так же не откуда, а если к ним прибавлять все время новые – этот пузырь когда-нибудь лопнет. Так, по статистике ЦБ задолженность наших соотечественников по кредитам перед банками за 2018 год выросла на 22,8% против 13,2% в 2017 году достигнув 14,9 трлн рублей и если не сдерживать эти темпы, то в конце концов система окажется в глубоком кризисе.
Загрузка ...
