Необеспеченные кредиты все больше привлекают россиян
Долговая нагрузка по потребительским и POS-кредитам постоянно растет, как растет и средний платеж, сообщило бюро «Эквифакс».
Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс», на которое ссылается агентство «Прайм», средний платеж россиян по потребительским кредитам в первом полугодии вырос почти на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Показатель достиг в отчетный период 22,3 тыс. рублей. При этом, констатировали эксперты, долговая нагрузка россиян повышается в основном по необеспеченным займам: потребительским и POS-кредитам.
По данным «Эквифакса», средний платеж по потребительским кредитам увеличился на 17,4% — до 22,3 тысячи рублей с 19 тысяч рублей, по POS-кредитам (выданным в местах продажи товаров) — на 12,3%, до 9,8 тысячи рублей с 8,7 тысячи рублей. При этом по ипотечным кредитам россияне ежемесячно платили в среднем 32 тысячи рублей, что лишь на 3,2% превышает показатель за аналогичный период прошлого года.
Данные подтверждают опасения Минэкономразвития, глава которго Максим Орешкин заявил, что экономика может столкнуться с рецессией в 2021 году из-за того, что банки перестанут перекредитовывать граждан с высокими долгами. Глава МЭР заявил, что текущая ситуация в сегменте потребительского кредитования в России приобретает черты социальной проблемы. По его словам, более 70% дохода уходит на выплату долгов у 15% российских заемщиков.
В данный момент ожидать кризиса на рынке кредитования не стоит, так как размер просроченной задолженности остается на крайне низком уровне порядка 5%, полагает директор Академии управления финансами и инвестициями Арсений Дадашев. Однако, по его словам, если темпы роста закредитованности сохранятся на текущем уровне, то в ближайшие годы ситуация может выйти из под контроля. За последние два года было выдано порядка 5,5 трлн рублей, а с начала 2019 - еще 1,5 трлн. Общие долги с учетом самых дорогих - из МФО - близки к 18 трлн рублей. Исследования показывают, что около половины займов приходятся на карты и не выходят за рамки льготного периода.
Иными словами, объясняет эксперт, население берет в долг до ближайшей зарплаты и получив ее гасит задолженность. Кредитки - это крайне коварный инструмент: легко потерять контроль и если злоупотреблять ими, то рано или поздно придется платить просто грабительский процент, превышающий обычные ставки по займам. Если реальные доходы не прекратят падение, а согласно статистике Росстата это еще не произошло, то население продолжит набирать кредиты. Минэкономразвития прогнозирует дальнейший спад доходов с поправкой на инфляцию, которая, судя по желанию ЦБ снизить ключевую ставку, сохранится на текущем уровне. Таким образом, уже в 2021 году мы можем столкнуться с валом невыплат.
Пока действия ЦБ не привели к ощутимым последствиям, что можно заметить по росту объему займов в первой половине 2019 года. Да и направлены они были в основном на помощь людям, уже имеющим большие долги, комментирует происходящее Арсений Дадашев. Тогда как в текущей экономической ситуации появляется все больше людей оформляющих свой первый заем. Так что решать проблему необходимо не ЦБ, а ведомствам ответственным за развитие экономики и благополучие граждан: ограничения центробанка никак не повлияют на платежеспособность людей.
В целом, указывает шеф-аналитик ГК TeleTrade Пётр Пушкарёв, за год сильно выросли цены на потребительские товары. А значит, и размеры среднего чека в магазине, и средняя сумма, на которую человек берёт в банке кредит, всё увеличивается пропорционально. Близко к тем же темпам у многих смасштабировались и номинальные начисленные зарплаты, личные доходы, так что и нагрузка на средний семейный бюджет осталась примерно той же.
«Я не преуменьшал бы, но и не стал бы преувеличивать в этом смысле масштаб проблемы с потребкредитами. Количество просрочек длительностью больше 30 дней, по статистике, в последние 3 года неуклонно уменьшается: по данным НБКИ, во 2 квартале 2019 года она составила 19,9% против 20,3% годом раньше по отношению ко всему объёму действующих потребкредитов, а в Москве эта доля чуть выросла на 0,3%, но составляет только 15,5%. При том что количество выданных потребкредитов выросло с 8,82 млн до 9,04 единиц. То есть граждане умудряются платить аккуратнее и худо-бедно с обслуживанием кредитов в массе своей справляются», – говорит эксперт.
Поэтому как-то специально бить тревогу государству, ограничивая доступ к кредитованию, на сегодня совсем не нужно, уверен Петр Пушкарев. Проблема «пузыря в кредитовании» надумана, и вполне достаточно пока шагов, уже сделанных ЦБ: который повысил для банков нормы резервирования под все не обеспеченные залогом потребительские кредиты. Дальше всё: прерогатива решать, кому отказать, а кому выдать кредит и в пределах какого конкретно лимита по сумме - за банками. Они видят не только уровень закредитованности и формальные справки НДФЛ, но и движения по счетам своего клиента, могут сами лучше оценить его кредитную историю.
В условиях частично или полностью «серых» зарплат как минимум у трети жителей России - вообще бессмысленно и вредно вводить какие-нибудь надуманные регулирующие ограничения для граждан по объёму взятых кредитов, пытаясь привязать их, например, к размеру официального дохода семьи. Кредиты сейчас один из немногих, если не единственный, увы, реальный драйвер для поддержания на уровне прибыли производителей, торговых сетей, а значит, и всей экономики.
Эту реальность нужно принять и правительству, строя планы развития и не пытаясь подменять работу финансовых регуляторов, а вместо этого думая о создании благоприятной конкурентной и современной технологичной среды для более прочного роста, уверен эксперт. Экономику подпитывает хотя бы закредитованный потребительский спрос. А если правительство готово слегка смягчить кредитное давление на самые обременённые семьи, то вместо мыслей об изменении кредитных правил для всех оно могло бы выделить из бюджета адресную поддержку, списав кредиты малообеспеченным семьям, как это уже решили сделать в Казахстане«Эквифакс»
Загрузка ...
