Мигранты игнорируют российские банки
По данным НАФИ, вклады в российских банках открыты лишь у 8% трудовых мигрантов, тогда как банковскими услугами пользуются около 76% этой категории населения.
Мигранты, проживающие на территории России, пользуются банковскими услугами. Однако выбор таких услуг для них крайне ограничен, а сами они не стремятся их использовать, говорится в исследовании аналитического центра НАФИ, проведенного в рамках проекта Минфина по повышению финансовой грамотности населения.
Так, подсчитали эксперты, вклады или депозиты в банках есть лишь у 8% трудовых мигрантов, работающих в России, хотя в целом банковскими услугами пользуются около 76% трудовых мигрантов. Самый распространенный финансовый продукт - пластиковые карты, их имеют порядка 63% мигрантов, при этом 12% не используют карты для расчета. Мобильный банк используют только 20%.
При этом, говорится в документе, мигранты остаются одной из самых исключенных из потребления финансовых продуктов групп населения наравне с жителями сельской местности и пенсионерами (23% и 22% не пользующихся финансовыми продуктами соответственно). К примеру, мигранты практически не имеют возможности использовать российские кредитные продукты. В настоящее время кредит есть у 10% опрошенных трудовых мигрантов, при этом представители этой группы часто обращаются за получением финансовых средств не только в банки (68%), но и в микрофинансовые организации (21%).
В приведенной статистике есть два важных момента, на которые стоило бы обратить внимание властям, комментирует статистику Александр Хуруджи, юрист и правозащитник.
Первый – это низкая финансовая грамотность мигрантов. И даже не грамотность, а нежелание адаптироваться в новых условиях. То есть целью пребывания этих людей на территории России является не ассимиляция и дальнейшее полноценное проживание, а необходимость заработать и отправить деньги на родин. То есть фактически отток капитала из страны. И это очень опасное явление – деньги не идут обратно в экономику, а тратятся на развитие соседних стран.
Второй момент, продолжает эксперт, – это то, что место банков в цепочке финансирования жизни мигрантов заполняют организации микрокредитования, выдающие деньги под значительно более высокий процент. Это чревато последствиями как для самих микрофинансовых организаций, так и для людей, которые пользуются их услугами. Слабое пользование кредитными ресурсами имеет также две основных составляющих: уход зарплат в тень и ограничения в банковском секторе. В этой связи необходимо провести ряд реформ с целью возврата целого сектора в «белое» русло, считает Александр Хуруджи. В их числе поддержка кредитования приезжих наряду с усилением контроля над данным процессом.
Действительно, данные ЦБ говорят о том, что за прошлый год трансграничных переводов, сделанных физическими лицами из РФ в страны СНГ было сделано на $5.5 млрд долларов. Если смотреть точнее, подсчитал генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов, то сальдо, с учетом тех денег, которые были переведены в пользу физлиц в России, получится чуть меньше, 4.2 млрд долларов, но это все равно очень большой поток наличных денег, даже если на мигрантов из их приходится половина. А еще существует система неформальных денежных переводов, развитая в мусульманских сообществах, и можно догадываться, что основной поток денег идет через нее.
В общей сложности, по оценкам эксперта, можно говорить примерно о 10-15 млрд долларов наличных денег в год, которые могли бы хотя бы частично находиться в российской банковской системе и поддерживать ее ликвидность, а также способствовать интеграции мигрантов в современное российское общество, которое активно пользуется как банковскими услугами, так и техническими средствами, дающими доступ к этим услугам. Скорее всего, можно говорить еще и об огромной сумме налогов, которые теряет российский бюджет, потому что и формальная, и неформальная системы денежных переводов могут быть использованы для коммерческой деятельности мигрантов.
И все же, предупреждает Александр Шустов, вовлечение мигрантов в использование услуг российских банков сопряжено с рядом трудностей, особенно в части кредитных продуктов: человеку с гражданством, отличным от российского, зачастую невозможно получить беззалоговый кредит в российском банке, потому что банки понимают сложность взыскания такого кредита. С другой стороны, нужно помнить о том, что страны СНГ все-таки являются бывшей частью СССР, а значит, денежные потоки, которые идут из РФ через мигрантов в страны бывшего СССР, являются и инструментом политики. Можно говорить о том, что Россия таким образом поддерживает страны СНГ, которые в ответ проявляют определенную политическую лояльность, и резко менять этот сложившийся годами механизм было бы неразумно.
С одной стороны, мигранты, как потенциальная группа потребителей финансовых услуг, может быть интересна для банков в силу своей многочисленности, указывает руководитель кадровых проектов CAF Group Валентин Островский. И банки уже начали охватывать эту группу своими продуктами, но прежде всего это различные карточные продукты и в абсолютном большинстве – дебетовые. Низкий уровень вовлеченности мигрантов в потребление кредитных банковских продуктов вполне объясним. Во-первых, кредитные продукты для большинства мигрантов не очень интересны. Для многих трудовых мигрантов основной задачей является заработок, который, как правило, не очень высок и часть которого они отсылают своим родственникам зарубеж. У них просто не остается возможности взять кредит, заплатив первоначальный взнос и в дальнейшем погашать проценты по какому-либо кредитному продукту.
Во-вторых, продолжает аналитик, сами мигранты являются для банков крайне высокорисковыми заемщиками, что практически сразу отсекает для иностранцев путь к кредитным продуктам. У банков отсутствуют эффективные для этой группы заемщиков инструменты взыскания долга и банки сами отказывают большинству мигрантов в кредитах. Именно этим объясняется тот факт, что мигранты в четыре раза чаще пользуются услугами займов у микрофинансовых организаций, у которых требования к заемщикам ниже.
Вопрос о целесообразности привлекать трудовых мигрантов в финансовый сектор на кредитные продукты пока остается открытым, констатирует Валентин Островский. Необходимо понимать, что привлечение большого числа низкокачественных заемщиков может крайне негативно отразиться на финансовом положении банков, которые неизбежно будут вынуждены компенсировать свои потери за счет более качественной части клиентского портфеля, что может повлечь рост ставок по кредитам для всех категорий заемщиков. Так что в текущей ситуации скорее можно говорить не о каких-то потерях для банков, а о поддержании стабильности финансового сектора за счет высокого уровня требований к заемщикам и отсечению трудовых мигрантов от кредитных продуктов до момента качественного повышения уровня их платежеспособности.
Загрузка ...
