Кредит станет взять еще легче
Банки, которые из-за кризиса ужесточили требования к заемщикам, снова могут облегчить условия потребительского кредитования.
ЦБ РФ снижает значения надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 сентября 2020 года. Эта мера направлена на поддержание розничного кредитования в условиях пандемии коронавируса. По сути, это означает, что необеспеченные кредиты российские банки смогут выдавать гораздо более широкому кругу лиц, чем это было еще недавно, когда «гайки» только закручивали, опасаясь кризиса неплатежей.
Также Банк России отменяет надбавки к коэффициентам риска по выданным до 31 августа 2019 года потребкредитам в рублях. «Отмена данных надбавок эквивалентна увеличению капитала банков на 168 млрд рублей. Это окажет поддержку нормативам банков в условиях роста расходов по формированию резервов и увеличит их кредитный потенциал», - отмечает ЦБ.
Снижение надбавок в наибольшей степени коснется наименее рискованных заемщиков с низким показателем долговой нагрузки (ПДН), поэтому новая структура надбавок по-прежнему будет дестимулировать рост закредитованности, отметил регулятор. «При этом в результате снижения уровня надбавок не будет происходить увеличения требований к капиталу по кредитному портфелю по мере предоставления банками новых кредитов. Это будет способствовать поддержанию устойчивых темпов роста кредитования и доступности кредитов для граждан», - сообщил Банк России.
С начала пандемии кредитный портфель необеспеченных ссуд постепенно сжимается, что обусловлено двумя факторами, отмечает Елена Верёвочкина, управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка. Первый – это снижение спроса на кредиты со стороны граждан в связи с резким снижением доходов граждан во втором квартале 2020 года. И второй - жесткие требования банков к заемщикам по части значения ПДН и повышенных надбавок и коэффициентов риска, введенными Банком России 1 октября 2019 года. При этом, за первую половину 2020 года объем резервов, сформированными банками, увеличится на 102 млрд рублей в сравнении с аналогичным периодом 2019 года.
Анализируя снижения надбавок, эксперт указывает, что они в основном касаются заемщиков с низким показателем ПДН, что не противоречит политике Банка России по части недопущения увеличения рисков в кредитом портфеле. Другими словами, предполагается, что банки будут активнее кредитовать граждан с низким ПДН и не получат дополнительной нагрузки на капитал по части резервирования. В дополнение к этому Банк России отменяет надбавки к коэффициентам риска по выданным по 31 августа 2019 года необеспеченным потребительским кредитам в рублях. Отмена данных надбавок эквивалентна увеличению капитала банков на 168 млрд рублей.
Все это в совокупности, уверена Елена Верёвочкина, увеличит кредитный потенциал банков, поддержит розничное кредитование, доступность потребительских кредитов для граждан. Меры, предпринимаемые ЦБ в текущей ситуации, уверена она, крайне своевременны. И вряд ли они будут способствовать удешевлению кредитов для граждан, скорее, они направлены на развитие кредитного потенциала банковской системы и не позволяют банкам захлебнуться в резервах.
Смягчение условий выдачи необеспеченных кредитов происходит по принципу «из двух зол выбирают меньшее», полагает главный аналитик ТелеТрейд Марк Гойхман. Их количество растёт, а качество – снижается. По данным ЦБ РФ, только в июле 2020 г. просроченная задолженность по кредитам физлиц в банках возросла на 2,5% по сумме, а ее доля поднялась до 4,8% с 4,7%. Для сравнения: среднемесячный рост объёма розничной просрочки в 2019 г. – первом полугодии 2020 г. был на уровне 0,3%. То есть темп её роста в июле 2020 г. подскочил в 8 раз.
В розничном портфеле снижается качество необеспеченных потребительских ссуд, где доля неработающих кредитов (с просроченной задолженностью свыше 90 дней) выросла до 8,7% на 01.07.2020 – с 8,6% на 01.06.2020.
И казалось бы, говорит эксперт, нужно не смягчать, а ужесточать выдачу, бороться с закредитованностью. Но ведь после острой фазы пандемии резко снизилась возможность погашать ссуды из-за падения реальных доходов населения. За второй квартал они сократились на 8%. Поэтому есть высокая вероятность вала непогашений по кредитам, срок которых заканчивается в ближайшее время. Если нельзя будет их рефинансировать новыми кредитами из-за сложностей в их получении, страну захлестнёт вал банкротств уже в ближайшие месяцы. Причём не только заёмщиков, но и многих банков. С другой стороны, кредиты при падении доходов позволяют многим людям хоть как-то получать средства для текущей жизни. Такую последнюю возможность нельзя забирать.
Поэтому есть необходимость немного «открутить гайки» с выдачей необеспеченных кредитов. Это пока не критично, уверен Марк Гойхман. ЦБ отмечает, что на начало июля корпоративные кредиты были покрыты индивидуальными резервами на 72,9%, а общими – на 90,5%, розничные кредиты – на 85,5 и 107,7% соответственно. ЦБ считает, что держит положение под контролем. Тем более, что уменьшение надбавок к коэффициентам риска в большей мере относится к наименее рискованным заемщикам с малым показателем долговой нагрузки (ПДН).
Расширение кредитования может удешевить для банков этот процесс и снизить ставки за счёт относительного сокращения издержек на единицу выданного кредита. Но смягчение «здесь и сейчас» способна перенести проблемы на будущее, добавляет Марк Гойхман. Проблема закредитованности и рисков для банков и заёмщиков не решается, а переносится на время. Но если доходы населения не будут расти, то в будущем из-за текущих послаблений острота ситуации не уменьшится, а увеличится – именно за счёт выдаваемых сейчас менее надёжных ссуд.
Пересмотр Банком России значений надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам, выданным с 1 сентября, уменьшит нагрузку на капитал банков, повысив их пространство для маневров в политике продолжения кредитования населения, считает Михаил Дорофеев, председатель правления КПК «Обновление». Согласно расчетам ЦБ, кредитные организации смогут высвободить 168 млрд руб. капитала, которым они не могли бы воспользоваться без этих шагов. В условиях растущей просрочки из-за удара пандемии COVID-19 на экономику и доходы граждан, что отразилось в ухудшении их кредитоспособности, для банков такое послабление серьезное подспорье.
Так, просрочка по кредитам физлицам выросла в июле на 2,6% — до 888,7 миллиарда рублей, но если брать просроченную задолженность по всем типам кредитов, то прирост показателя составил уже 303,4 млрд руб. Проблемы юрлиц могут так или иначе повлиять на возможности по кредитованию населения, если банк позиционирует себя как универсальное кредитное учреждение. Несмотря на то что с начала года банковский сектор заработал 761 млрд руб. и 5,8 трлн руб. капитала, который может быть направлен под покрытие «плохих кредитов» без нарушения норматива достаточности капитала, ситуация может выглядеть не столь обнадеживающе у отдельных банков, признает эксперт. Для них озвученные меры могут позволить не приостанавливать выдачу кредитов.
Но для тех, кто обладает большим запасом прочности, это может стать определенным поводом для смягчения стандартов выдачи новых кредитов, полагает Михаил Дорофеев. По его словам, текущее решение выстроено таким образом, что не приведет к ситуации перекредитования населения, с чем начал бороться ЦБ прошлой осенью. В июле темпы прироста портфеля необеспеченных потребительских кредитов составили 1,0% - ниже, чем в 2019 году, но в годовом выражении темпы сократились уже до 12% после отрицательных значений помесячной динамики в мае и в июне
Загрузка ...
